Betriebliche Versicherungsmöglichkeiten gibt es viele und geht es nach den Versicherungen sollten Sie auch für jeden Fall eine Versicherung abschließen. Betrachten wir jedoch die Arten und Risken der diversen Versicherungen etwas näher.

Typen von Versicherungen

• Sachversicherungen
  Sie versichern den Verlust, Teilverlust oder die Beschädigung von Sachen. Dazu gehören neben Maschinen- oder Gebäudeversicherungen auch EDV-Versicherungen, Feuer-, Einbruchdiebstahl- und Sturmversicherungen sowie viele Andere.
• Vermögensschadenversicherungen
  Sie decken den Ertrag-Entgang durch Unfall, Katastrophen oder andere Vorfälle oder die Entstehung zusätzlicher Kosten (z.B. Gerichtsgebühren). Typische Vertreter dieser Kategorie sind Betriebsunterbrechungsversicherungen, Betriebshaftpflichtversicherungen, Betriebsrechtsschutzversicherungen, etc.
• Personenversicherungen
  Sie schützen Arbeitnehmer oder Arbeitgeber vor großen Finanziellen Belastungen. Dazu gehörten Abfertigungsversicherungen, Lebens-, Kranken- oder Unfallsversicherungen und viele mehr.

Hier eine Auflistung einiger möglicher Versicherungen:

• Feuerschaden
  Bei Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosionen, ...
• Betriebsunterbrechungsversicherung
  Sichern vor Betriebsstillstand, v.a. bei Arbeitsunfähigkeit.
• Einbruch, Diebstahl
  Decken Schäden die durch Diebstahl oder Einbruch entstehen.
• Leitungswasser
  Decken Wasserschäden.
• Glasbruch
  Schützen Glasscheiben, vor allem Auslagen.
• Sturmschäden
  Typische Katastrophenversicherung.
• Haftpflicht
  Schützt vor hohem Kapitalbedarf aufgrund von Haftpflichtbestimmungen.
• Rechtsschutz
  Übernimmt Gerichtsgebühren und Rechtsberatungsserviceleistungen.
   

Wer braucht welche Versicherung?

Nicht jeder Betrieb benötigt die komplette Palette an Versicherungen. Eine Glasbruch-Versicherung wird z.B. nicht jedes Unternehmen benötigen, ist aber speziell für Unternehmen mit (großen) Auslagen interessant. Einige allgemeine Versicherungen sind jedoch prinzipiell für jeden Betrieb interessant, wenn auch nicht immer notwendig:

• Haftpflichtversicherung
  Eigentlich ein Muss für jeden Unternehmer.
• Rechtschutzversicherung
  Gerade im KFZ/LKW Bereich oft nützlich.
• Betriebsunterbrechungsversicherung
  Stelle in Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit (Krankheit, Unfall, ...) sicher und ist besonders wichtig, wenn der Betrieb sehr vom Unternehmer abhängig ist.

Risikobewertung

Bevor Sie sich eingehender über eine konkrete Versicherung informieren, sollten Sie eine Risikobewertung vornehmen. Teilen Sie die Fällen in folgende 4 Riskengruppen ein:

• Katastrophenrisiko
  Schäden die den Existenzverlust bedeuten können.
• Großrisiko
  Schäden die erheblichen Einfluss auf den Betrieb haben, der Betrieb könnte jedoch überleben.
• Mittleres Risiko
  Der Betrieb ist zwar (stark) beeinträchtigt, jedoch kann das Risiko einigermaßen abgefangen werden.
• Kleinrisiko:
  Keine Gefahr für den Betrieb, hier spricht man meist von Bagatellschäden.

Nach den Risikoklassen sollten Sie die möglichen Versicherungen nach Wahrscheinlichkeiten ordnen, denn gerade Betriebsgründer können sich oft nicht gleich alle Versicherungen leisten. Eine Haftpflichtversicherung und bei besonders großer Arbeitsleistung des Unternehmers eine Betriebsunterbrechungsversicherung sollten aber auf keinen Fall auf der Liste fehlen!

Abwehr von Risken

Bevor Sie nun gleich für jede Risikogruppe eine Versicherung abschließen, sollten Sie sich auch überlegen, welche Risken Sie vermeiden oder Aufteilen können oder ob Sie ein geringeres Risiko nicht selbst tragen wollen. So können Risken bei der Lagerhaltung oft durch Just in Time Lieferungen bzw. eine dezentrale Lagerhaltung minimiert werden.

Der Abschluss einer Versicherung

Achten Sie beim Abschluss einer Versicherung vor allem auf folgende Punkte:

• Wie hoch sind die genauen laufenden Kosten, inklusive Versicherungssteuer?
• Wann kann die Versicherung gekündigt werden?
• Welche Schäden werden wie abgedeckt?
• Wann beginnt der Versicherungsschutz zu wirken?
• Wurden Absprachen mit dem Versicherungsvertreter schriftlich festgehalten?